流量池分配（流量池有几个阶段）

武汉众邦银行坚持以科技立行，积极开展数字化建设，探索新模式，应用新技术，落地新场景，在优化用户服务、践行普惠金融、服务实体经济方面持续发力，围绕“三横两纵一圈”，以数字化、智能化技术为驱动，加速数字化银行建设，并践行普惠小微金融，为湖北及中部地区崛起贡献力量。

武汉众邦银行行长 程峰

当前，沿着数字化、智能化方向演进的第四次工业革命正扑面而来，“数字中国”建设如火如荼。随着人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网等新兴技术的潮涌和迭代，数字技术已经在金融服务领域得到广泛应用。在监管政策的指导推动下，银行作为中国金融行业的中坚力量，数字化进程一直走在前列。

武汉众邦银行(以下简称“众邦银行”)在2017年成立之初就坚持以科技立行，积极开展数字化建设，探索新模式，应用新技术，落地新场景，在优化用户服务、践行普惠金融、服务实体经济方面持续发力，围绕“三横两纵一圈”(如图1所示)，以数字化、智能化技术为驱动，加速数字化银行建设。持续而坚定的投入收获了丰硕的成果：2020年3月，众邦银行获得国家高新技术企业认定，成为全国第五家获得此认定的银行;同时，众邦银行的业务增长也十分迅猛，2020年末总资产达725亿元，一举进入民营银行第一梯队，而此时全行上下仅有426名员工。

图1 武汉众邦银行“三横两纵一圈”

一、“三横”

“数字化战略+数字化经营+数字化支撑”

1.数字化战略

作为全国首家互联网交易服务银行，众邦银行自成立之初便着力打造“三个银行”，即“打通交易与场景的互联网交易银行、致力于产融深度融合的供应链金融银行、数字化驱动科技赋能的开放型数字银行”。

依托深厚的产业背景，聚焦大商贸、大旅游、大健康、大建材四大重点产业，众邦银行秉持开放、创新、合作、共赢的理念，以用户需求为导向，以金融科技为依托，集结用户、合作伙伴等多方参与者，整合圈、链、场景、系统、平台，重构服务链条，实现资源的高效流动。2021年，众邦银行全面推进“超级平台+双核四驱全场景产融生态”战略，加快DSPB(自营、场景、平台、企业)服务矩阵建设，将众赢通BBC模式升级为PSBC模式(平台-场景-企业-个人)，通过场景服务，挖掘产融生态潜力，利用其辐射能力，为生态中的更多主体提供服务。“超级平台”通过客户交易过程的数智化，实现客户、消费者、合作伙伴、供应商和员工五类用户的OPEN体验(On-line在线化、Personal个性化、Easy便捷化、Network网络化)，实现人单合一、人户合一。由此，一方面打通跨领域的信息断点，提升运营效率；另一方面通过内外深入连接，形成全场景产融生态，使得无处不在的金融服务成为此生态系统中的信息中枢、服务中台，使其循环运转、生生不息。

2.数字化经营

中国银行业协会最新发布的《中国银行家调查报告(2020)》显示，当前银行业数字化转型中，34.0%的银行处于基本应用阶段，只有5.9%的银行处于深度融合阶段。对于众邦银行来说，数字化是整体业务体系搭建的基础，数据从产品、营销、运营、风控四个维度循环流转，形成经营闭环。

(1)数字化产品

众邦银行一直坚守“互联网交易银行”战略定位，利用大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技，实现产品矩阵的线上化、自动化、智能化，为产业供应链上下游小微企业和个人客户提供账户、支付结算、信贷、财富管理等一站式金融服务。

一是以数据为核心抓手，解决小微融资痛点。众邦银行在产品设计上秉持互联网思维，并将其深度嵌入交易场景，以解决痛点为导向，以产业互联网沉淀的大数据资源为依托，以E账通账户体系和开放银行为底层支撑，结合“倚天”“洞见”等多层次、多维度的“数智化”支撑平台(如图2所示)，实现获客、审批、放款、贷后管理的全流程线上化，满足传统信贷产品难以覆盖的融资需求，真正做到“让客户少跑路、让数据多跑路”。

图2 武汉众邦银行“数智化”支撑平台

二是创新融资模式，提供一站式融资服务。为服务供应链上下游小微企业，众邦银行打造了全新的“N+1+N”信用融资模式，围绕小微企业应收账款、应付账款、纯信用融资等不同类型的需求，推出综合供应链金融产品“众链贷”，在一套流程内以结构化或非结构化数据为客户核定基础额度，并可通过发票、订单、货物、应收、担保、抵押等多种方式在线上快捷提升额度，满足客户多样化的融资需求；基于小微企业融资“短、频、急”等特点，面向小微企业融资需求推出了“众微贷”产品，该产品实现了线上申请、线上放贷、线上回收，通过系统自动完成，依托大数据风控和互联网技术实现了秒批秒贷、循环额度和随借随还，让小微企业足不出户就能完成贷款和还款，破解融资难题。

(2)数字化营销

一是利用超级平台，形成多维引流、分级沉淀的流量池。众邦银行的数字化营销体系具有“一超多端”的特点。“一超”指自营平台，“多端”指将其他各细分业务触角作为渗透转化的各个终端，将企业、场景、平台作为流量入口，最终汇入自营平台后衔接数字化运营。

二是数字化精准营销模型，锚定用户需求，智慧动态驱动。众邦银行运用AARRR模型(如图3所示)，将用户旅程细化为用户获取、激发活跃、提高留存、增加收入、传播推荐五步。首先从不同维度对用户进行分析，形成精准用户画像，如属性标签、交易标签、偏好标签、行为标签、分层表现等，并将这些特征应用到不同业务场景中；然后再以业务场景为主线串联各个业务系统，包括“洞见”行为系统、用户画像系统、营销平台系统等，确立了多维的数据驱动方向；最后在营销链路上，通过用户画像，形成MOT规则库，实时触发营销策略，并在营销完成后进行持续的客群跟踪管理。

图3 武汉众邦银行AARRR模型

(3)数字化运营

一是构建FAST生态运营体系(如图4所示)，提升整体用户运营能力。对内经营关注“质量、效率、成本”三个维度，以“优质、高效、精益”为主线不断消除运营链路“点到点”数据差异，提升业务系统“端到端”数据服务能力，降低流程环节多产生的重复投入成本。

图4 武汉众邦银行FAST生态运营体系

二是构建BMW至臻客户服务体系(如图5所示)，完善用户生命周期管理。遵循互联网时代极致用户思维，超预期满足用户需求。在对客服务方面，关注用户旅程，贯通账户体系，构建活户生态，以获客、活客、留客为主线不断优化客户体验，从洞察需求、体验产品、智能服务、精益运营、高效反馈五大层面构建数字化、开放式的智能客服平台。

图5 武汉众邦银行BMW至臻客户服务体系

2020年10月，在中国信息协会客户联络中心分会组织的调研中，众邦银行“客户服务体验指数”位列民营银行第一；2021年5月，在中国信息协会主办的“2021第五届中国客户服务节”上，众邦银行荣获“最佳服务案例”大奖。

(4)数字化风控

在建立传统的全面风险管理体系的同时，众邦银行引进了先进的机器学习、人工智能、云计算等互联网技术，并以社交网络、行内生态数据为依托，重点打造了“司南”“倚天”“洞见”“众目”四位一体的大数据风控系统和“千人千面”的大数据风控模型，并向前后端全链路延伸。

“司南”是基于平台历史数据而建立的营销评级模型，筛选目标客户，帮助银行精准获客，并制定不同的业务方案；“倚天”是集反欺诈和个人多维度评价于一体的贷前大数据审核体系；“洞见”用于贷中监控，评估客户还款能力，提前制定应对策略；“众目”用于辅助贷后催收工作，建立催收评分卡，对逾期客户进行分类，辅助催收工作。由此，众邦银行实现了贷前审核、贷中管理、贷后监控、逾期催收等所有环节的智能化与自动化。

目前，众邦银行大数据风控体系涵盖6556个数据维度、15178个风控数据字段、114个风控子模型，单日可处理50万笔贷款申请，最快1秒放款，并实现7×24小时不间断运行。

3.数字化支撑

众邦银行明确科技核心地位，坚持将科技创新作为立行之本和引领高质量发展的源动力。众邦银行每年科技投入占营业收入的比例保持在5%以上，截至目前已累计投入超过8亿元，全行从事科技研发、创新应用和大数据人员的占比达60%，保证科技作为驱动业务的发动机。

围绕数字化战略布局，通过构建POWER架构体系，提升金融智能科技能力，打造“数字化智慧银行”，其中生态合作层(Partner)聚焦场景获客，深入交易场景，服务生态伙伴；开放互联层(Open)坚持开放赋能，全面开放金融能力，赋能生态业务场景；数字化中台(MiddleWare)追求“极智”交付，聚合银行微组件能力，敏捷响应市场需求；基础服务层(Essentials)提供基础金融服务，保障业务平稳运行；技术革新层(Revolution)强化技术引领，通过区块链、云计算技术，支撑生态场景可信互联和计算能力弹性实时扩容。

(1)技术革新，支持赋能引领

工欲善其事，必先利其器。技术适配、架构领先是众邦银行强大技术实力的来源。在整个技术架构的搭建上，众邦银行依托POWER架构体系，从云再生到云原生，重构了整个互联网金融的核心能力;通过“区块链+物联网”与供应链金融结合，突破了传统的信贷模式。

一是云原生，敏捷高效。容器、DevOps和微服务是云原生技术的重要组成部分，具备灵活性、敏捷性、互操作性、快速迭代等优点，满足了众邦银行作为互联网交易银行在业务发展中高效的IT需求。

自2018年以来，众邦银行信贷类业务、C端业务已经全部使用DevOps及容器云平台，具备每天上千次自动化测试的能力、每天多频次发布投产的能力、实时弹性扩缩容的能力。同时，众邦银行还启动了自主可控微服务架构的研发工作，并在新一代信贷系统中投产。

伴随在数字金融领域探索的不断深入，众邦银行技术团队积累了大量的架构设计经验，而这背后的技术基础就是云原生架构。在系统建设的过程中，众邦银行构筑了成熟的DevOps平台进行中间件、架构的管理，使上层的应用能专注业务逻辑的开发并具备敏捷交付的能力。

二是“区块链+物联网”，破解小微企业困局。无论金融的模式如何创新，其目标都应是为实体经济尤其是中小微企业提供服务。应用区块链、物联网技术，能有效解决系统建设过程中多方数据融合共享、业务协同等痛点，使最初单一场景下的点对点交互发展为跨领域复杂场景互联。

众邦银行的区块链和物联网有以下两个特点：首先是拥有自主联盟链，该链拥有自主知识产权且通过了国家备案，同时也能通过跨链协议完成不同区块链间的互操作，实现不同联盟间的高效协作;其次是与云计算结合，可以降低应用区块链的成本，目前是与PaaS体系相结合的BaaS框架，实现了一站式、全方位的区块链联盟治理，极大提升了与第三方平台接入的便利性。

(2)构建数据支撑体系，提升数据驱动能力

良好的数据基础和数据应用能力是数字化转型的必要条件，数据治理作为数字化基石尤为重要。在建行初期，众邦银行即启动了数据治理项目，成立了由行长牵头的数据治理委员会、数据治理小组和数据治理办公室，结合国内外同业先进经验和本行的实际情况，设计符合业务发展需要、分类清晰、存储合理、使用高效的数据治理体系，形成科技与业务相融合的组织体系，以数据标准建设为突破口，进行数据专项治理，全方位管控数据质量，构建具有众邦银行特色的数据治理模式。为保证数据治理的有效执行，提升数据应用与数据服务能力，众邦银行以分布式大数据存储计算平台为底座，构建了“一主两翼”数据支撑体系。

“一主”为数据中台：整合全行高质量业务数据，建设十大主题数据仓库，实现全行数据资产统一视图;针对业务运营、客户营销、风险管控、监管报送的数据应用方向，建设一系列数据集市；基于数据仓库和数据集市数据，应用知识图谱、机器学习等智能技术，深挖数据价值，构建画像模型、客户价值模型、指标库等数据模型能力；基于业务应用方向，构建用户行为、用户画像、客群管理、名单管理等数据资产能力，推出管理驾驶舱、数据看板、智能营销、风险监测、监管报送等数据产品，并通过数据服务总线为行内各个业务线赋能。

“两翼”为数据管控平台和数据开发平台：数据管控平台构建全行元数据统一管理、元数据变更事前管控、数据标准落地审核、数据质量常规检测、数据安全分级管控等数据治理能力；数据开发平台为一站式数据开发管理平台，实现配置化开发、自动化作业生成、自动化血缘分析和依赖配置，智能调度监控预警，提高数据开发效率，提升开发质量，简化运维管理。

经过三年多系统建设，众邦银行数据治理、数据中台体系建设已初见成效，已具备千亿级数据计算能力。众邦银行大数据平台荣获人民银行武汉分行组织的“2020年湖北银行业科技奖项一等奖”、中国信息通信研究院“行业大数据应用优秀案例奖”等奖项。

二、“二纵”

“敏捷组织+创新文化”，保障战略落地

在数字化银行的打造过程中，敏捷组织和创新文化是不可或缺的部分，是战略得以实施的保障。

1.敏捷组织

麦肯锡在《银行业深度洞察报告》中指出：敏捷组织是一种生命系统，它会在不可预知且瞬息万变的商业环境中逐步演化，蓬勃发展。敏捷组织既稳定又充满活力，对外能灵活适应市场变化、技术创新、客户反馈和政府监督；对内开放包容、结构扁平并持续演进，对企业运营中的不确定性具有更强包容性。

众邦银行建立了“传统+互联网”的双模系统、“敏态+稳态”双态架构，敏态重在“创新、赋能和引领”，稳态重在“稳定、支撑和安全”，实现“双轮驱动”“双剑合璧”。

一是打破边界的敏捷机制。为适应互联网产品需求变化快、迭代周期短、用户体量大、体验要求高等特点，众邦银行创新推出“五角星2.0”敏捷工作机制，打破部门边界，由产品、渠道、风险、科技、运营构成可独立运作的高效项目作战单元，该机制运行以来，大幅压缩行内重点项目建设周期，已由最长时的87天缩短至10～20天。

二是高效融合的敏捷组织。众邦银行积极探索“小前台、大中台、强后台”的互联网银行组织体系，推行前、中、后台相融合的精益敏捷项目工作法，实现端对端的产品创新、开发管理和业务拓展，真正做到敏捷反应与快速交付。

2.创新文化

创新是企业可持续发展的基石。近年来，金融科技逐步从表层的场景应用到深层的经营模式，再到核心的企业文化，在全面深刻地体现银行业提供服务的广度、深度、精度的同时，也展现出了以创新为驱动的新发展模式。

一是复合型的创新组织。基于互联网交易服务银行的定位，众邦银行提出“三个三分之一”的理念，即传统银行背景、金融科技背景和互联网背景的人员各占三分之一。这种复合型人员结构，既能保障银行的严谨合规，又能保持互联网的灵活创新。

二是灵活包容的创新机制。在创新机制上，众邦银行通过建言献策、建立内部创新实验室、外部与知名高校设立产学研基地、和头部企业联合孵化项目等多种形式，培育创新机制，激发组织活力，建立试错的包容机制，将灵感转化为方案，将想法转化为现实，将创新转化为绩效。同时建立“KPI+OKR”双核驱动的考核机制，鼓励全员创新，形成了全行创新文化，集思广益，积极探索新的业务增长方向。

三、“一圈”

产业、数据与“金融+”，打造数字化生态银行

生态融合、价值共创是众邦银行的决胜之道。众邦银行逐步沉淀出具有自身特色的商业模式，围绕用户旅程、账户体系、活户生态“三维一体化”模式，逐渐形成了一套可持续的互联网交易服务银行发展模式。

第一个维度：关注用户旅程。通过解构用户交易行为，关注用户“注册+开户+入金+首存/首贷+提升+复用”全生命周期关键数据节点，嵌入众链贷、众易贷、众益存等“众系”存贷产品以及邦企通、邦户通等金融服务，形成一套集账户、支付、信贷、理财于一体的金融解决方案，推动用户各环节数据活动顺畅进行，让用户在交易旅程中更平滑地获得超预期体验。

第二个维度：贯通账户体系。以E账通账户体系和开放银行为底层支撑，打通产业链B、C端的账户体系，建立统一服务平台，贯通直销银行、微信银行、小程序、场景平台，打造超级账户体系，同时通过新技术实现产业链信息流、商流、物流、资金流四流合一，提供“一点接入、全程响应”的智能化渠道服务，提升链链、链外交易效能，促进产业链B、C端良性运转。

第三个维度：建立活户生态。围绕用户交易行为搭建整个生态的基础服务设施，通过存、贷、汇、付等金融服务为生态合作伙伴和用户赋能，与生态内各类机构分享流量，开放数据接口，设立产品模块，共建“金融+”生态圈。

目前，在众邦银行的数智产融生态中已经链接各类平台超过150家，与超过1000家金融机构展开合作，服务客户超过2700万户。同时，众邦银行还与工商银行、国家开发银行等大行开展了合作，将自身特色服务输出到彼此生态中。如工商银行与众邦银行联袂推出的“e商助梦贷”是一款以工银e支付收单服务为基础，为中小微商户群体打造的普惠金融服务，该产品有效提升了工商银行收单商户的金融可得性，扩大了普惠金融服务的覆盖面，满足不同客群的多维度金融服务需求，实现银银企三方多赢。

都说新局做新事，其实新事创新局。在这场以数字化、智能化为特征的不可阻断的变化与革新中，在民营银行先行先试的初心驱动下，众邦银行将坚持打造数字化驱动科技赋能的开放型数字银行的初衷，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，融入新发展格局，依托金融科技优势，全面推进数字化战略，践行普惠小微金融，为湖北及中部地区崛起贡献力量。

来源：《中国金融电脑》2021年第08期