收信用卡积分是什么赚钱套路，信用卡积分换钱攻略？-网络资讯||网络营销十万个为什么-商梦网校|商盟学院

在疫情的影响下，针对信用卡积分的“倒卡”“养卡”手段异军突起，“钻空子”“薅羊毛”等花招层出不穷。他们将目光盯上了信用卡积分兑换，打着周转资金、为用户提供便利的口号，回收持卡人手中的信用卡积分，帮助持卡人将信用卡积分全部兑换成现金，从而获得利差，扰乱信用卡市场秩序。

然而，北京商报记者在进行调查时发现，根据积分兑换的比例来看，变现的价值远不如银行官方渠道提供的权益。因此，持卡人应该警惕不要被误导，避免陷入“陷阱”。

壹图网

可变现的信用卡积分

疫情的到来增加了一些人滥用信用卡的行为，他们编造无收入流水和声称因疫情无法工作等虚假材料，以此来利用信用卡的延期政策。这种行为在信用卡积分兑换方面也出现，他们想方设法利用各种花招来获取更多的积分。

银行的信用卡积分是持卡人的一项福利，可以用来兑换实物或虚拟权益。它一直都是“羊毛党”热衷的目标。近日，北京商报记者的调查发现，除了通过官方渠道兑换外，一些中间商已经开始做起了积分兑换现金的生意。

李博是一位信用卡中间商，他经常在朋友圈发布吸引持卡人的信息，鼓励他们回收信用卡积分并兑换现金。他告诉北京商报记者，大多数信用卡的积分都有有效期，过了有效期就会清零。因此，他建议持卡人不如将积分兑换成现金，这样就可以根据自己的需要随意使用了。

另一位信用卡中间商做的也是和李博同样的“生意”，在他口中，信用卡积分兑换现金则是为了资金周转。“疫情期间都面临资金周转问题，信用卡积分放着也没什么用，还不如兑换成现金，什么银行的信用卡都可以兑换，积分越高兑换的现金越多。”这位信用卡中间商说道。

根据北京商报记者的调查发现，大部分信用卡积分变现操作模式通常是通过银行先兑换相应的虚拟权益商品，然后由信用卡中间商将商品换取为现金返还给持卡人。不同银行信用卡可兑换的金额不同。举例来说，一家股份制银行的信用卡积分是按单笔消费入账金额来计算，人民币20元或者每2美元积1分。

据李博介绍，这家银行的刷卡积分很有价值，兑换的金额也很高。每刷卡20元就能得到1笔积分，10,000积分就可以兑换成110元。

记者在李博的指引下，用信用卡积分兑换了银行提供的10份虚拟商品，一共用了7990笔积分。然后将兑换后的券码和个人支付宝账户提供给信用卡中间商，最终兑换成了88元现金。部分信用卡积分在兑换变现的过程中，需要持卡人提供个人信息，如卡号、查询密码、身份证正反面、卡片正反面、卡主手机号和验证码等。还有信用卡中间商向北京商报记者表示：“可以将银行账户密码发过来，我们可以代替操作。”

“羊毛党”常常考虑将闲置的信用卡积分兑换成现金，看起来似乎是一种盈利的交易。然而，事实是否真的如此值得商榷。以一家股份制银行为例，北京商报记者发现，该行信用卡中心为持卡人推出了积分抵扣账单的活动。根据该活动规定，99笔积分可以抵扣2元，7990笔积分可以抵扣约160元，可见其价值远远高于变现价值。

北京寻真律师事务所律师王德怡在接受北京商报记者采访时指出，银行的交易系统以信用卡关联的账户信息和密码来核实客户身份。持卡人出售积分的行为涉及向代理商提供身份证号、银行卡号、手机号码及密码等私密信息，存在被非法使用的风险。这也意味着持卡人在这一过程中暴露了敏感信息，增加了交易风险。王德怡强调，针对以借转让积分为名，进行盗刷和非法收集个人信息的行为，法律应予以严厉打击。

代理商居然可以随意设定价格。

“羊毛党”追求赚钱的方式主要是通过“拉人头”的层层招代理，而不是通过信用卡积分变现。北京商报记者在调查过程中发现，很多信用卡中间商都在利用“每天只需要发发朋友圈，有人注册你可以赚钱，有人兑换积分，你还可以赚钱，有人升级会员，你还可以赚钱”等口号来招揽代理。

代理业务有团队操作和个人操作两种模式。代理商王梅路（化名）目前正在招募个人代理，在这方面，她向北京商报记者提供了一份银行积分兑换收益图。以一家国有大行信用卡1万笔积分兑换为例，金牌代理的兑换价格为120元，顶级代理的兑换价格为121元，机构代理的兑换价格为122元。

王梅路提到作为机构代理可以根据需要自由报价来吸引新客户，并从中获得利润。在这种情况下，代理需要支付500元的会员费。

团队操作的另一种代理模式更为复杂。根据一位团队负责人透露的信息，加入团队代理需要经过大概三个步骤：首先是注册并生成代理商个人的邀请码；接着是通过推广会员赚取收益；最后是通过团队合作赚取更多的收益。在这个过程中，会员的等级又分为黄金会员和钻石会员两种。

缴纳88元会员费将会升级至黄金会员，若代理商推荐一位新的黄金会员，将会立即获得44元现金。此外，每新增一位黄金会员，代理商团队将会获得8.8元现金的奖励。另外，若要升级为钻石会员，需支付498元会员费。而代理商再次向上级推荐一位钻石会员则能够获得249元现金的奖励。同时，每新增一位钻石会员，代理商团队将会获得49.8元的现金奖励。累积越多，团队成员的分润也会随之增加。

据易观高级分析师苏筱芮表示，一些不法的信用卡积分兑换活动正在通过拉人头的方式扩散，严重影响了信用卡积分的正常使用秩序，这种行为可以说是信用卡行业中的“毒瘤”。这类活动常常隐藏在社交软件中，难以在早期被发现。此外，一些从事这类兑换积分的“生意”利用了持卡人对积分规则、权益的不了解，进行夸大宣传。然而，具体案例表明，持卡人并不一定会上当。因为如今银行卡积分权益已经相当丰富，足以满足持卡人的日常需求；再者，从积分兑换比例来看，甚至不如官方渠道吸引人，因此这种活动很难在市场上立足。

强化积分规则风险意识

多家银行为了遏制“羊毛党”扰乱信用卡市场秩序，已经发布公告出台措施。例如，某国有大行已经宣布按照客户信用额度的10倍设置客户单月积分累计上限，超过该上限的新增积分不计入客户积分账户，并且将定期关闭涉嫌伪造交易套取积分商户的积分累计。同时，多家股份制银行也调整了信用卡积分规则，取消了部分第三方支付机构受理的交易积分累计。

改变信用卡积分规则只是第一步，要打击猖獗的变现“灰产”，需监管和银行的多方努力。金融行业资深分析师王蓬指出，长期以来，积分是信用卡的一种主要营销方式，但违规利用现象屡禁不止，主要原因在于其利润丰厚。信用卡积分不仅能换取物质奖励，还可能被用于套现等灰黑产业，例如个人信息泄露、增加银行成本和洗钱等违法行为。近年来，银行已开始重视调整类似的积分政策。他们更加精细化地运作存量用户，将用户积分细分等级，并升级相关风险控制措施，以及将积分和实际场景消费更加紧密联系。

苏筱芮进一步指出，持卡人存在两种风险，一是可能面临银行采取措施的违规交易风险，导致信用卡积分被扣除，二是个人隐私信息泄露或不法利用的风险。为此，银行需要提升持卡用户的数字素养，加强对积分规则的告知并增强风险意识，同时设立相应的投诉和举报制度以应对此类行为。

北京商报金融调查小组

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