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34个成员 265个话题 创建时间:2017-07-07

抱财网的互联网营销之路!

发表于05-17 142次查看

抱财网的由来
2013年9月,北京中联创投电子商务有限公司(China Internet Finance CoLtd, 以下简称“中联创投”)创立。这是一家专业化的互联网金融企业,由来自金融、法律、互联网等领域的资深人士运营管判。

抱财网是一家P2P平台。2014年3月上线,是北京中联创投电子商务有限公司旗下专业化的吃联网金融品牌,由中联创投全资子公司北京抱财金融信息服务冇限公司负责运营。

2015年5月,抱财网获得A股上市公司凯乐科技(600260)及康得投资集团战略投资,推出“产融结合”互联网金融解决方案。

2016年3月,经党中央、国务院批准,中国人民银行牵头会同银监会、证监会、保监会等有关部组建中国互联网金融协会。抱财网也在出席企业之列。

平台风险控制
(一)政策法律方面的释疑
1.关于投资人及借款人双方借贷的合法性
《中华人民共和围合同法》第十二章关于借款公司的规定,自然人等普通民事主体之间可以发生借贷关系,出借人应借款人的要求可以向借款人提供贷款,借款人到期应 返还本金,并应向出借人支付相应的利息。因此,民间借贷(自然人之间,自然人与法人或其他飢织之间发生借贷关系)受法律保护,并且法律允许出借方到期收回本金及符合法律规定的利息。

2.关于抱财网提供居间服务的合法性
根据我国《中华人民共和国合同法》规定“居间合同是居间人向委 托人报告订立合问的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。”第四百二十六条规定“居间人促成合同成立的,委托人应当按照约定支付报酬。”抱财网作为依法设立的中介服务机构,为民间借贷提供居间撮合服务,促成借贷双方形成借贷关系并收取相成的居间服务费用有法律依据,合法有效。 

3.关于用户在抱财N获得借款收益合法性
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:“民间借贷的利韦可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实标情况只体掌握, 但最高不得超过银行同类贷款利率的叫倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”抱财网平台上的借款标的均符合上述规定。

4.义于电子合同的合法性
《中华人民共和国合同法》规定:“电子合问是双方或多方当事人之间通过电子信息 网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议”电子合 同是合同订立形式之一。《中华人民共和国合同法》第一百九十七条规定:“借款合同采用书面形式,但自然人之间借款另有约定的除外。”上述法律规定肯定了抱财网采用的电子合问的合法性与杳效件,出借人与借款人在抱财网平台上签订的相关合同合法有效,受到法律保护。

(二)严格规范的信审风控流程
抱财网拥有自Li专业的风控和法务团队,对借款项口及合作机构进行严格筛选,具 体包括合作机构筛选、业务及风控对接、借款项R受理、项目经理收集项0资料并初 帘、风控部复审、评审委员综合评审、落实各项风控措施、下线审核、贷后管理,层层 手续,严格把关,严控信用风险,以保障借款人按期收回本总。

(三)风险准备金制度
抱财网按照全部在借项目余额的一定比例提取风险准备金,开立专户,专款专用。风险准备金用于平台借贷项目的垫付,在借款人严重逾期后(逾期超过30天),抱财网 将运用风险准备金对投资人.末收回的本金及利息按照以下规则进行垫付。
①按顺庁垫付质则。
②木金先行保障原则,垫付完本金后方对应垫付利息进行垫付。
③按比例垫付原则。
④有限垫付原则。当风险准备金账户金额为零时,停止对严重逾期借贷产品的本金和当期利息的垫付,待风险准备金按照计提规则再计提出余额后再行垫付。
⑤追偿权转移原则。风险准备金对借贷产品本金或利息进行垫付后,投资人对此本金、利息以及罚息的追偿权转移给抱财网,借款人于以后偿还此本金、利息以及罚息时,此本金、利息以及罚息由抱财网享有。如进行锒付的借贷产品设有抵押、质押、保证等拘保措施时,则由抱财网代为行使担保权利。

(四)网站平台及资金安全
抱财网采用国际标准的SSL数据传输安全加密技术,对系统数据进行安全备份,并聘请一流的网络安全专家团队对系统进行安全评估,以保障数据信息安全。抱财网与多家第三方支付系统平台建立合作关系。投资人和借款人的资金交易,均通过第三方支付来实现,以保障用户的资金安全。

三、抱财网平台业务概况分析
抱财网新借款成交量A行业中等,综合利率9.69%,借款人较少,平均借款额度较大,平均借款为731.25万元,借款周期短,满标时间中等。平台前10名借款人的借款
金额达到借款总额的46.72%,第一名借款人借款金额接近7千万元,权集中度较高,平台第一名的投资人投资额度7.5千万元也明M超过其他投资者(可能是平台内部借贷)。

抱财网代收款时间为2016年5月到2016年7月,金额分布较为均匀,对比平台成交量和成交埴趋势,未来几个月无明显代收压力。

整体来看,平台的投资人以老投资人为主,近周平台的中老投资人数均有—定的增长,毎周投资人数逯届行业数量。

贷款余额,通俗的说就是,截至当前,平台已经贷出去,但还没有还款的本金(不含利总)。统计期间,抱财网贷款余额较为稳定,在61000万元左右,截至2016年4月25日,贷款余额达63306万元,规模中等偏下。

从新借款金额分布看,一千万以上的项目占40%以上:,而在新借款标数中,单个标的的金额均在500万元以下,大部分在200万元以下,金额和标数的对应差较大,平台的拆标行为较为严重。

(一)积极因素
1.抱财网获A股上市公司凯乐科技1.3亿人民币投资。
2.近十周平台成交量增长较快,行业内中等偏上,平台投资人增长,满标时间有一定程度下降,平台活跃度上升。

(二)不利因素分析
1.借款过于集中,风险较高
抱财网前10名借款人的借款金额占平台代收总额的72%,第一名借款人借款金额7500万以上,债权集中度较高。抱财网借款项H金额分布和标数分配匹配度低,存在严的拆标行为。

如果借款企业风险不高的话,完全可以从银行获得成本低得多的贷款。既然借款企 业选择了较高利率的P2P,自身的资金筹措与周转,信用能力等应该存在诸多不足。这也意味着借款人的风险较高。一旦人借款人不归还借款,平台将无法保证投资人的利益。在风险如此集中的情况下,风险保证金至多只是一个虚幻的概念,没有实际意义。

2.借款合作抵押物数量不足
相关房产抵押项目中,截至2015年11月25日,借款人待还本息分別超过抵押房产价值和平台公布的企业净利润,风控流程关键部分如抵押权信息,借款合同披露质量有待提高。

3.警惕上市公司等利用P2P的髙杠杆圈钱,将恶意风险转给大众。
假设P2P的总资本是A,其借贷总额是B,B/A则是该P2P的杠杆。P2P要分类管理:纯粹的信息中介类,需要的股本可以低得多;资金管理类,如还款担保、风险基金,需要的股本稍高;鼓励银行类P2P子公司,可以打广告。

最终,P2P要实现牌照符理,类似于第三方支付的管珂体制。具体细节则要调研。总之,由于债权集中度比较高,抱财网的资金安全存在长期隐患。尽管集中在两家上。公司担保的项目中,两家上市公司担保总额占总待收的70.4%。随着抱财网的交易量快速增长,康得集团担保的余额也会快速提升。随若余额的逐渐上升,如果不补充新 的资本,该P2P将面临严重风险,也许是因为一家没有金融经验的上市公司的人股, 捅的娄子更大。

【思考研究题】
1.为什么总资产资本的杠杆超过一定界限时,道德风险会迅速增加?
2.抱财M的风险准备金什么情况下起作用?
3.抱财网的核心竞争力是什么? 

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