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26个成员 236个话题 创建时间:2017-07-07

宜人贷的互联网营销案例

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宜人贷如何通过互联网赚钱

(一)宜人贷简介
宜人贷由宜倍公司于2012年推出。宜倍公司创建于2006年,总部位于北京,宜信维 持着超过3万人的庞大员工队伍和儿乎覆盖大半个中国的网点运营。截至2015年9月,平台累计注册用户超过600万,累计交易促成金额超过80亿元。目前已经在232个城市(含香港)和农村地区建立起全国协同服务网络,通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技,为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务

(二)背景介绍
P2P,简单来说就是连接有借款人和投资人的互联网平台,其最大优点就在于可大 大降低交易成本。
该行业起源于2005年英国的P2P平台Zopa的成立。随后美国有Prosper和Lend¬ing Club。中国从 2007年;开始引人这一概念,之后快速发展,截至2015年10 月,累计成交额已突破一万亿元人民币,P2P平台约3500家,主要形成了以下几种模式:
(1)纯线上的模式。也通称为美国模式,平台仅足一个信息中介,不对投资者收益 和风险承诺保障。
(2)线上线下相结合的模式。实行风险保证金制度来保障投资人本金安全,P2P平 台建立个资金账户,当借款出现逾期或违约时,网贷平台会用资金账户里的资金来归 还投资人的资金,以此来保护投资人利益。

(3)平台与机构合作的模式。平台与线下小贷和担保机构合作,由线下机构承担审 核风险以及连带还款的责任。

(三)宜人贷的基本情况介绍和业务分析
宜人贷是P2P网贷平台。母公4宜信以传统的信贷撮合中介起家,目前业务扩展到财窝管理、苺佥、保险、征信等各种金融业务。

1.宜人贷的业务模式足线上融资,线下贷款这样线上线下相结合的模式。贷人贷的 借款人第一来源是赏信公线下门店拓客,笫二来源足宜人贷官网和APP在线申清。宜人贷忾经和51信用站进行合作,以“人品分”为授信审核标准给T51信用卡用户 极速贷的申请资格,以小额信贷为主,借款用途主要娃用于生产经营。

2.宜人贷将借款人分为A、B、C、D四个等级,借款人承担的融资成本包括利息 和服务费。宜人贷对4个等级收取的服务费为5.6%、18.5%、26.4%、28.2%,1年期的借款利率10%, D类借款人融资成本达38.2%,已经超过了最高人R法院规定的 36%红线。贫人贷是按照等额本总法计算借款利率,如果换算成先息后本的计算方式,则D类借款人融资成本达年化48.2%,事实上已属于民间高利贷的利率范围。

3.风险管理方式
传统的风险管理工具和发达经济体是用的消费金融数据类型,例如广泛提供的消费信贷报告服务,目前正处于中国的早期发展阶段。宜人贷有专有欺诈检测系统,和专有 信用评分模型和贷款资格制度。宜人贷的风险管理委W会,风险管理部门和信用评估团队。

其中风险管理系统使用超过250个决策规则,并包含一个黑名单,超过一百万个欺诈检测数据点。在组织上,宜人贷有一个山宜人贷的执行主席,首席执行官,首席财务 官和首席风险官组成的风险管理委员会,每月召开会议,以审査宜人贷平台上的信用,流动性和操作风险。宜人贷有一个独立的风险管理部门,负责贷款绩效分析,信用模型验证和信用决策绩效。截至2015年12月31日,宜人贷的信用评估团队共有63名成员。对于每个贷款申请,初级团队成员将提出初步建议,然后由高级团队成员审核,该团队成员有权否决初级团队成员的建议。在2014年和2015年,分别有18.8%和25.7%的贷款中请获得批准。

4.业务发展状况
宜人贷的收入主要来自宜人贷提供服务收取的费用。宜人贷向借款人收取宜人贷平台提供便利贷款交易服务的交M费,并使用宜人贷的自动化投资工具或自我指导投资工具向投资者收取服务费。作为信息中介,宜人贷不使用宜人贷自己的资本,而是通过提供与渠道沟通贷方市场与借方市场。

宜人贷是中国领先的在线消费者金融市场,连接投资者和自然借款人。自2012年3月至2015年12月31日,宜人贷推出了超过120亿元人民币(约合19亿美元)的贷款。
在2014年和2015年,宜人贷的移动应用程序分别促成了超过人民币55.08亿元和27.289亿元的贷款,占通过宜人贷的市场促进的贷款总最的24.7%和28.6%期间。

1.借款人
自从宜人贷于2012年3月推出市场以来,业务取得了敁著的增咬。宜人贷的净收入从2013年的310万美元增长到2014年的3190万美元,并在2015年进一步增加到20910 截至2015年12月31日,线下渠道产生的2. 474亿美元贷款通过信托融资,宜人贷于2015年10月与其建立业务关系。

2.投资人
宜人贷接受所有收入水平投资者的投资,但集中力崖吸引富裕者的投资者。
根据宜人贷披露的信息,截至2〇15年I2月31日,宜人贷的历史投资者概况为 55.9%的男性和44.1%的女性,而83. 1%的年龄为40岁或以下。2013、2014和2015年,投资者人数分别为5617人、34527人和326055业务分析:宜人贷的投资人大部分来自线上,更多来自富裕人群且男性远远超出女性。在宜人贷的借款人中,D类借款人比例过高,存在较高的逾期和坏账风险。获取用户方面,宜人贷在线下过度依赖于宜信,而线上注册用户转化率又过低。宜人贷要想在 中国P2P市场中抢占更大的份额,除了加强风险控制、强化信用审核降低坏账率以外’还需要不断完善其盈利模式,吸引更多线上用户,形成差异化优势。

(四)宜人贷的风险备用金
对于坏账率问题,宜人贷按照平台撮合贷款总额7%的比例提取风险备用金,并支付了其中的1130万美元,用于偿还违约贷款的本金与利息。截至2015年12月31日,宜人贷的风险备用金余额为7000万美元。截至2015年12月31日宜人贷平台的整体逾期率(15 ~89天)为1.3%,相较于2〇15年9月30日的1.4%略微下降。P2P行业最关心的数据是坏账率。而宜人贷采用风险准备金的方式来应对逾期和坏账。宜人贷风险备用金余额超过6. 3亿元。这些风险准备金只能应付规模不大的临时的 风险,对于系统性的巨额的风险,这些资金是远远不够的。P2P最难的最需要的也是风险管现,P2P金融必须向传统金融机构的风险管理意识学习,并探索自己的风险管理套路。

对于P2P的管理,目前有两个共识:(1)—是小额化、分散化。(2)拒绝平台自融。这两条其实是有联系的,那就是平台A融的金额一定不是小额分散的。否则,伪装众多的借款者成本必然不低。只要平台自融,无论以何种形式出现,平台就面临诈骗获 利的诱惑。久而久之,平台出问题就成了必然只要坚持这两条,平台出的问题就有时间解决,平台就有可能可持续发展。

平台借款人的信息公开也是有力的防范风险的手段。这种公开包括头像公开、身份 公式、借款用途、办公地点等公开。这些公开能够防范虚假借款,挪用款项等危险行 为。同时,借款人信息公开能够对借款人形成还款压力。

对于宜人贷来说,过多的D类贷款蕴含了过多的风险,可能是一座火山。当我们对P2P展开调研的时候,同行的评价尤其尖锐。宜人贷在刀尖上行走,可能会伤着自己,并带来一系列复杂的社会问题。

(五)宜人贷的侵略式营销
互联网金融可以打广告,这是互联网金融扩张速度让传统金融机构羡筋,却无能为力的法宝。传统的金融机构不允许打广告,这是法律的要求。而互联网金融则还没有受 到这个限制,通过广告成功地变魔术般地为自己拓展客户群体。从传统的广告投放到精准营销的朋友圈刷屏,宜人贷都强调“借钱快' 宜人贷通过垂直行业KOL个人微信朋友圈的传播,则是一次更具有尝试意义的口碑传播。

宜人贷的广告海报中,几位年轻的广告模特目不转睛地注视若手机,面部被手机中像旋风一样的借款速度吹得表情扭曲,魔性的画风让静态的海报幽面呈现出了动感。夸张的形式放大了表情细节,而借助外力强风所产生的浄狞面目,与都市年轻人一贯崇尚的温文尔雅、高颜值的外表形成强烈反差。这种故意自我黑化的艺术表现形式,告诉你:借钱,就得用手机宜人贷,就是快。

(六)宜人贷股价峰回路转
宜人贷赴美上市后,股价持续下跌,幅度达到64%,最终,在不懈努力和客观有利条件下,股价接近收复失地。

2015年12月18日 ,宜信旗下子公司宜人贷正式登陆纽交所,发行价10美元,拟募资7500万美元。宜人贷挂牌首日即跌破发行价,当日收盘价跌至9. 1美元。此后经历 了一周的小幅上涨之后,股价大体上呈下滑趋势,至2016年2月12日,跌至每股3.68 美元的低位。除了当时美联储宣布加息,美股暴跌的原因外,P2P行业也确实存在隐患。

(一)P2P风波不断,监管的不确定性增强据网贷315统计,在经过了 2014 -2015年的野蛮生长后,2015年全年新增问题平台957家,几乎以平均每天3家的速度递增。2015年11月“跑路”P2P平台共64家,环比10月激增433%。2015年I2月15日,E租宝被立案侦奄。E租宝是安徽钰诚集团旗下企业,95%项目足造假产生,非法集资500多亿元。2015年12月17口,从事投资 理财的上海大大集闭也涉嫌违法。这几起恶性事件,使得P2P面临着行业监管的不确定性。

(二)高息信用贷款规模庞大无法律保障
最高人民法院2015年8月发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护,年利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效。对于年利率在24%至36%的借款,提起诉讼法院也不会保护,但如果对方愿意履行,法院也不反对。按照司法解释,宜人贷除了A档之外,剩下的借款 均存在风险。

20M年前三季度,宜人贷发放了49亿元人民币的D类信用贷款,占到同期新增贷款总量的78.3%,是20M年全年贷款总量的2.2倍。D类信贷业务大约贡献了宜人贷收入的86%,收人结构上存在风险。

(三)宜人贷招股说明书中的疑点
根据招股说明书,宜人贷在2014年亏损幻0万美元,2015年上半年盈利1700万美 元,如何在半年时间内实现如此大的逆转,网贷315认为这源于母公司宜信线下贷款项目的引流,依靠关联交易拔苗助长。那么,互联网金融为招牌的中国公司其增长甜景就 值得怀疑。

招股说明书披露的坏账率也是疑点之一。截至2015年6月,宜人贷借款逾期15天以上的贷款仅占比2%,而2015年银行业金融机构关注类贷款率为3.98%。中国网贷平台服务的用户多为长尾市场用户,尤其在当前经济下行的前提,业内公认坏账率高于银行10个百分点左右是平均水平。可见宜人贷在上市前有可能利用风险准备金覆盖相当规模的坏账,也有可能在短时间内获客,提高贷款余额以拉低坏账率,或者采取了其他剥离手段。

(四)宜人贷美股股价回升
2016年3月,一方面全球股市回暖,中概股涨势强劲,另一方面2016年3月初,宜人贷宣布将推出在线消费金融ABS产品,并在深交所挂牌。宜人贷+仅通过资产证券化实现了从个人投资者到机构投资者的扩展。
3月10日宜人贷公布了2015年第四季度及全年财报,财报显示,2015年平台共撮合了15亿美元贷款,同比增326%,净收人2.091亿美元,净利润4380万美元。财报发布后,次口宜人贷股价路冲高至8.48美元,收盘价7.95美元,涨了27.40%。


【思考研究题】
1.宜人贷模式是否有致命弱点?为什么?
2.宜人贷业务拓展中的“侵略件”表现在哪些方面?
3.比较一下宜人贷、拍拍贷、翼龙贷。
4.宜人贷平台的借与贷的利差多大?我国是否有对该利差的监管? 

 

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